Bahkan pada tingkat 5%, CD sudah ketinggalan zaman. Berikut adalah tempat untuk menaruh uang Anda hari ini

Suku bunga tabungan yang tinggi telah membuat sertifikat deposito (CD) sangat populer akhir-akhir ini. Namun, penurunan suku bunga yang akan datang membuat beberapa penabung bertanya-tanya apa yang akan menggantikannya. Masih ada beberapa suku bunga CD teratas di atas 5% saat ini, tetapi jendela tabungan yang sangat besar itu tidak akan terbuka lama lagi.

Kabar baiknya adalah ada cara lain (yang mungkin dikatakan lebih baik) untuk memperoleh keuntungan yang layak. CD merupakan sarana tabungan jangka pendek hingga menengah yang sangat baik, yang tidak menjadikannya pilihan terbaik dalam semua situasi. Memang, ketiga pilihan lain ini sering kali lebih masuk akal secara finansial.

1. Berinvestasi pada obligasi

Seperti CD, obligasi adalah tempat yang relatif berisiko rendah untuk menyimpan uang tunai Anda. Obligasi tidak semudah CD. Namun, nilai plus terbesar saat ini adalah obligasi sering kali berkinerja baik saat suku bunga turun. Sementara CD diuntungkan oleh upaya Fed untuk mengekang inflasi dengan menaikkan suku bunga, obligasi akan diuntungkan saat suku bunga turun.

Perubahan tersebut berarti sudah saatnya untuk membeli obligasi. Obligasi seperti surat utang dari pemerintah atau perusahaan. Saat Anda membeli obligasi, pada dasarnya Anda meminjamkan uang. Perusahaan tersebut berkomitmen untuk membayar Anda bunga tetap atas pinjaman tersebut.

Harga obligasi berfluktuasi, dan selalu ada risiko dalam meminjamkan uang, bahkan jika itu kepada pemerintah AS atau perusahaan besar. Meski begitu, obligasi sering kali merupakan investasi yang lebih aman daripada saham. Ditambah lagi, pembayaran pinjaman tersebut memberi Anda aliran pendapatan yang dapat diprediksi. Katakanlah Anda membeli obligasi senilai $5.000, 10 tahun dengan suku bunga 4%. Anda akan mendapatkan pembayaran sebesar $100 setiap enam bulan selama 10 tahun.

Anda dapat membeli obligasi pemerintah melalui pialang atau langsung dari pemerintah. Anda juga dapat membeli obligasi melalui ETF atau reksa dana. Reksa dana adalah sekumpulan sekuritas dan dapat menjadi cara yang lebih mudah diakses dan terjangkau untuk menambahkan obligasi ke portofolio Anda.

2. Berinvestasi pada saham yang membayar dividen

Saat berpikir tentang di mana Anda akan menaruh uang Anda, ada baiknya untuk memahami perbedaan antara menabung dan berinvestasi. Jika Anda ingin membangun kekayaan, menggabungkan keuntungan yang lebih tinggi yang akan Anda dapatkan dari investasi dapat membuat perbedaan yang cukup besar dari waktu ke waktu.

Tabungan kendaraan adalah tempat yang relatif aman untuk menyimpan uang yang mungkin Anda butuhkan dalam jangka pendek hingga menengah. Misalnya, rekening tabungan berbunga tinggi adalah tempat yang tepat untuk menyimpan dana darurat Anda. Namun, keuntungan yang didapat biasanya cukup rendah.

Investasi — membeli aset seperti saham yang Anda yakini nilainya akan tumbuh — mengandung lebih banyak risiko, terutama dalam jangka pendek. Namun, pengembaliannya biasanya jauh lebih tinggi. Misalnya, pengembalian tahunan rata-rata S&P 500, yang sering digunakan sebagai tolok ukur kinerja pasar saham, adalah sekitar 8%. Ini lebih tinggi daripada CD terbaik sekalipun.

Kesulitannya adalah hal-hal tersebut rata-rata keuntungan. Akan ada tahun-tahun ketika pasar anjlok dan portofolio Anda kehilangan nilai. Jika Anda terpaksa menjual selama masa penurunan, Anda mungkin akan kehilangan uang.

Itulah sebabnya penting untuk hanya menginvestasikan uang yang tidak Anda rencanakan untuk digunakan dalam lima hingga 10 tahun mendatang. Dengan begitu, Anda dapat menunggu fluktuasi pasar.

Saham yang membayar dividen semakin mempermanis kesepakatan investasi. Beberapa perusahaan membayar sebagian laba mereka dalam bentuk dividen kepada pemegang saham. Bergantung pada saham yang Anda miliki, hal itu dapat menghasilkan pembayaran tahunan sekitar 2%, di samping pertumbuhan nilai aset itu sendiri.

3. Lunasi kartu kredit Anda

Jika Anda memiliki saldo pada kartu kredit, Anda mungkin membayar APR lebih dari 20%. Uang yang Anda hemat dalam bentuk pembayaran bunga akan jauh lebih banyak daripada yang Anda peroleh dari CD atau rekening tabungan terbaik sekalipun. Bahkan, jumlahnya akan lebih banyak daripada yang Anda peroleh dari banyak investasi juga.

Anggaplah pembayaran kartu kredit Anda sebagai investasi terjamin yang akan memberikan keuntungan tahunan sebesar 20% atau lebih. Itu adalah peluang yang jarang Anda temukan. Selain itu, Anda tidak akan dibebani pajak atas keuntungan Anda karena pemerintah tidak dapat mengenakan pajak atas uang yang Anda hemat dari pembayaran bunga. Sebaliknya, pembayaran bunga CD dianggap sebagai pendapatan kena pajak.

Buatlah rencana untuk mengatasi utang kartu kredit Anda. Mulailah dengan memeriksa pengeluaran Anda dan lihat apakah ada pengeluaran yang tidak penting yang dapat Anda kurangi, seperti langganan atau makanan siap saji. Hitung berapa banyak yang secara realistis dapat Anda komitmenkan untuk membayar utang setiap bulan.

Kemudian putuskan bagaimana Anda ingin melunasinya. Jika Anda berutang pada lebih dari satu kartu, Anda dapat memulai dengan kartu dengan saldo terendah untuk mendapatkan dorongan psikologis saat saldo mencapai nol. Atau Anda dapat fokus pada kartu dengan APR tertinggi, karena ini akan mengurangi biaya bunga lebih cepat.

Intinya

Hal yang hebat tentang keuangan pribadi adalah ketika satu peluang memudar, peluang lain muncul. Suku bunga tinggi membuat CD dan rekening tabungan lebih menarik, tetapi keduanya hanya masuk akal dalam skenario tertentu — dan tidak lagi masuk akal sekarang karena suku bunga akan turun.

Jika Anda memiliki uang tunai yang Anda tahu tidak akan Anda butuhkan dalam waktu dekat, sekarang mungkin saatnya untuk mempelajari lebih lanjut tentang investasi. Dan jika Anda memiliki utang kartu kredit, prioritaskan untuk melunasinya.