Jika Anda khawatir tentang bagaimana Anda akan membayar biaya perawatan kesehatan saat Anda bertambah tua, Anda tidak sendirian. Penelitian oleh Fidelity menunjukkan bahwa rata-rata orang berusia 65 tahun akan membutuhkan tabungan setelah pajak sebesar $165.000 untuk membayar biaya kesehatan selama masa pensiun. Dana tersebut dapat berasal dari rekening pensiun individu (IRA), investasi, rekening tabungan kesehatan (HSA), dan banyak lagi.
Sayangnya, banyak warga Amerika tidak akan mencapai jumlah tersebut. Sebuah survei AARP menunjukkan bahwa 20% warga Amerika berusia di atas 50 tahun tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali.
Memahami biaya medis Anda
Meningkatnya biaya perawatan medis menjadi perhatian besar bagi banyak warga Amerika. Sebuah survei oleh Nationwide menunjukkan bahwa dua pertiga orang dewasa khawatir bahwa biaya perawatan kesehatan dapat mengganggu rencana pensiun mereka.
Hal ini dapat dimengerti. Dana pensiun banyak orang tidak sesuai dengan yang mereka harapkan dan pikiran tidak mampu membayar perawatan medis yang dibutuhkan sungguh menakutkan.
Saat Anda memetakan biaya pensiun, ketahuilah bahwa perawatan kesehatan akan menghabiskan sebagian besar dana Anda. Medicare akan membantu, tetapi ada batasannya — Anda tetap harus membayar premi, pembayaran bersama, dan potongan premi. Ditambah lagi, perawatan gigi, pendengaran, dan mata tidak ditanggung.
Merrill memperkirakan bahwa Medicare akan menanggung sekitar dua pertiga biaya medis Anda. Penting untuk memahami cara kerja Medicare, apa saja yang ditanggung, dan apa saja yang perlu Anda bayar. Teliti kelebihan dan kekurangan Medicare Advantage dan Medigap. Keduanya memberikan perlindungan tambahan, tetapi melakukannya dengan cara yang berbeda.
Umumnya, program kesehatan federal mencakup orang-orang setelah mereka mencapai usia 65 tahun. Jika Anda berencana pensiun sebelum itu, pikirkan tentang bagaimana Anda akan mengelola asuransi kesehatan Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki pasangan yang masih bekerja, Anda mungkin dapat bergabung dengan program mereka. Dalam beberapa kasus, Anda juga dapat membayar untuk melanjutkan asuransi kesehatan perusahaan Anda selama 18 bulan setelah Anda selesai bekerja.
Cara membangun dana kesehatan Anda
Saat merencanakan masa tua, ada beberapa langkah khusus yang dapat Anda ambil untuk menabung biaya kesehatan. Namun, pada umumnya, uang untuk masa pensiun dan perawatan kesehatan berjalan beriringan. Karena itu, yang terpenting adalah menabung sebanyak mungkin dan memanfaatkan sebaik-baiknya akun yang memiliki keuntungan pajak dan manfaat lainnya.
Berikut tiga akun yang perlu diperhatikan.
1. HSA
Rekening tabungan kesehatan dapat menjadi cara yang ampuh untuk menyisihkan uang khusus untuk biaya medis. Jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deductible tinggi dan belum terdaftar dalam Medicare, rekening ini menawarkan cara yang sangat hemat pajak untuk menabung.
Anda dapat menyumbang dalam bentuk dolar pra-pajak, yang berarti sumbangan Anda dapat menurunkan tagihan pajak Anda hari ini. Anda kemudian dapat menginvestasikan uang tersebut melalui HSA Anda dan membiarkannya tumbuh bebas pajak. Terakhir, Anda dapat menarik uang tersebut bebas pajak — selama Anda menggunakannya untuk keperluan kesehatan. Itu adalah kombinasi manfaat pajak yang luar biasa.
Jumlah maksimum yang dapat disumbangkan seseorang ke HSA mereka pada tahun 2024 adalah $4.150. Mereka yang berusia di atas 50 tahun dapat memberikan sumbangan tambahan sebesar $1.000.
Untuk memberi Anda skenario yang sangat sederhana, katakanlah Anda berusia 40 tahun dan Anda menyetor $300 per bulan ($3.600 per tahun) di HSA Anda. Anda menginvestasikannya di, katakanlah, dana indeks S&P 500 dan mampu memperoleh laba sebesar 8% per tahun. Pada saat Anda berusia 65 tahun, Anda dapat memiliki lebih dari $260.000 di HSA Anda. Dan Anda juga akan mengurangi tagihan pajak Anda sedikit demi sedikit setiap tahun.
2. IRA
IRA adalah rekening pensiun yang disertai manfaat pajak, tetapi tidak sebanyak HSA. Jika Anda memilih IRA tradisional, Anda dapat mengurangi tagihan pajak Anda hari ini, tetapi Anda akan membayar pajak atas penarikan yang Anda lakukan saat pensiun. Roth IRA bekerja sebaliknya. Anda membayar pajak atas uang yang Anda simpan hari ini, tetapi Anda dapat menariknya bebas pajak setelah pensiun.
Ada IRA yang sesuai untuk semua orang dan sebagian besar pialang terkemuka menawarkan campuran akun IRA. Jika Anda wiraswasta atau memiliki usaha kecil, pertimbangkan apakah SEP atau SIMPLE IRA cocok untuk Anda.
3. 401(k)
401(k) adalah rencana pensiun di tempat kerja, yang berarti tidak semua orang bisa memilihnya. Pusat Hak Pensiun mengatakan sekitar 45% warga Amerika berpartisipasi dalam rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401(k).
Jika perusahaan tempat Anda bekerja menawarkannya, cari tahu apakah perusahaan tersebut akan menyamakan sebagian kontribusi Anda. 401(k) memiliki manfaat pajak, tetapi pencocokan perusahaan bahkan lebih kuat karena merupakan uang tambahan yang masuk langsung ke dana pensiun Anda.
Pemikiran akhir
Sisi finansial dari perawatan kesehatan itu penting. Jika Anda dapat menabung cukup banyak, Anda akan dapat tidur lebih nyenyak karena tahu bahwa Anda dapat membayar sebagian besar biaya perawatan medis yang mungkin timbul. Ini juga berarti Anda berpotensi mampu membeli asuransi tambahan, seperti asuransi perawatan jangka panjang.
Cara lain yang dapat Anda lakukan untuk meringankan sebagian tekanan perawatan kesehatan adalah dengan menjaga kesehatan saat ini. Itu termasuk mengonsumsi makanan bervariasi yang rendah lemak jenuh, berolahraga secara teratur, dan menghindari konsumsi alkohol berlebihan. Jika Anda mengalami kesulitan memenuhi tujuan pensiun secara finansial, gaya hidup sehat setidaknya dapat mengurangi risiko kesehatan Anda di kemudian hari.