Apakah Lebih Baik Menerima Jaminan Sosial pada Usia 62 atau 70? Sebuah Analisis Lengkap Memberikan Jawaban yang Jelas.

Satu usia yang mengklaim jauh lebih mungkin daripada usia lainnya untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial seumur hidup.

Lebih dari 51 juta pekerja yang sudah pensiun menerima cek Jaminan Sosial pada bulan Juni. Bagi sebagian besar pensiunan ini, cek ini merupakan sumber keuangan yang sangat mereka butuhkan.

Selama 23 tahun, lembaga survei nasional Gallup telah melakukan survei tahunan untuk mengukur ketergantungan pekerja pensiunan pada pendapatan Jaminan Sosial. Pada tahun 2024, hanya 11% responden yang menyatakan bahwa cek Jaminan Sosial mereka tidak diperlukan untuk memenuhi kebutuhan. Sejak tahun 2002, antara 80% dan 90% pensiunan secara konsisten mengatakan kepada Gallup bahwa mereka bergantung pada pembayaran bulanan mereka untuk menutupi setidaknya sebagian dari pengeluaran mereka.

Dengan kata lain, mendapatkan sebanyak mungkin dari Jaminan Sosial bukan sekadar keuntungan yang bagus — tetapi merupakan kebutuhan bagi sebagian besar pensiunan saat ini dan di masa mendatang.

Namun, untuk memaksimalkan apa yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial, pertama-tama Anda perlu memahami seluk-beluk penghitungan pembayaran Anda. Ini termasuk usia Anda saat mengajukan klaim, yang dapat mengubah secara drastis apa yang akan Anda terima setiap bulan dan selama hidup Anda — terutama jika Anda memilih untuk mengajukan klaim paling awal (usia 62) atau paling lambat (usia 70) sesuai usia klaim tradisional.

Sumber gambar: Getty Images.

Keempat variabel ini digunakan untuk menghitung cek Jaminan Sosial bulanan Anda

Meskipun beberapa aspek Jaminan Sosial dapat membingungkan atau mengejutkan (misalnya, tunjangan Jaminan Sosial dapat dikenakan pajak di tingkat federal, serta di sembilan negara bagian), variabel yang digunakan untuk menghitung cek bulanan Anda mudah dipahami. Tanpa urutan tertentu, keempat faktor ini adalah:

Riwayat pekerjaan dan penghasilan Anda hampir tidak dapat dipisahkan. Ketika Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menghitung pembayaran bulanan Anda, mereka akan menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda yang disesuaikan dengan inflasi. Itu berarti jika Anda memperoleh lebih banyak upah dan gaji selama hidup Anda, ada kemungkinan besar Anda akan memperoleh manfaat yang lebih besar saat pensiun.

Di sisi lain, mereka yang tidak bekerja selama minimal 35 tahun dapat dikenakan denda. Untuk setiap tahun kurang dari 35 tahun bekerja, SSA menghitung rata-rata $0 dalam perhitungan Anda.

Usia pensiun penuh Anda merupakan usia saat Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% tunjangan pensiunan Anda. Karena usia pensiun penuh Anda sepenuhnya ditentukan oleh tahun kelahiran Anda, itu adalah satu-satunya faktor dari keempat faktor yang tidak dapat Anda kendalikan.

Variabel keempat — variabel yang sering kali paling bertanggung jawab atas perubahan besar dalam pengumpulan manfaat bulanan dan seumur hidup — adalah usia Anda saat mengajukan klaim. Meskipun pekerja yang sudah pensiun memiliki pilihan untuk menerima pembayaran mereka sedini usia 62 tahun, program tersebut memberi insentif atas kesabaran dengan “hadiah” berupa uang. Untuk setiap tahun pekerja yang memenuhi syarat menunggu untuk mengklaim pembayaran mereka, mulai dari usia 62 tahun dan berlanjut hingga usia 70 tahun, manfaat mereka dapat meningkat hingga 8%. Anda dapat melihat bagaimana dinamika ini terjadi pada tabel di bawah ini.

tahun lahir Usia 62 Usia 63 Usia 64 Usia 65 Usia 66 Usia 67 Usia 68 Usia 69 Usia 70
Tahun 1943-1954 75% 80% 86,7% 93,3% 100% 108% 116% 124% 132%
tahun 1955 74,2% 79,2% 85,6% 92,2% 98,9% 106,7% 114,7% 122,7% 130,7%
Tahun 1956 73,3% 78,3% 84,4% 91,1% 97,8% 105,3% 113,3% 121,3% 129,3%
tahun 1957 72,5% dari 77,5% dari 83,3% 90% 96,7% 104% 112% 120% 128%
tahun 1958 71,7% dari 76,7% 82,2% 88,9% 95,6% 102,7% 110,7% 118,7% 126,7%
tahun 1959 70,8% 75,8% 81,1% dari 87,8% 94,4% 101,3% 109,3% 117,3% 125,3%
1960 atau sesudahnya 70% 75% 80% 86,7% 93,3% 100% 108% 116% 124%

Sumber data: Administrasi Jaminan Sosial.

Memperoleh manfaat pada usia 62 dan 70 tahun memiliki keuntungan dan kerugian yang jelas

Meskipun mungkin tidak tampak dari perbedaan persentase yang besar pada tabel di atas, setiap usia dalam rentang klaim tradisional 62 hingga 70 tahun memiliki serangkaian kelebihan dan kekurangannya sendiri. Melihat ke depan, usia klaim paling awal dan paling akhir (62 dan 70) cenderung meningkat popularitasnya. Mari kita lihat lebih dekat pro dan kontra yang terkait dengan klaim spektrum yang berlawanan ini.

Usia 62: Godaan utama untuk menerima tunjangan di usia 62 tahun adalah tidak perlu menunggu. Mendapatkan tunjangan segera setelah Anda memenuhi syarat dapat menjadi hal yang sangat menarik jika Anda memiliki utang yang ingin dilunasi, saat ini sedang tidak bekerja, atau memiliki satu atau lebih penyakit kronis yang dapat memperpendek umur Anda.

Daya tarik lain dari klaim usia 62 tahun adalah ekspektasi bahwa pemotongan tunjangan akan terjadi kurang dari satu dekade lagi. Laporan Dewan Pengawas Jaminan Sosial 2024 memperkirakan bahwa Dana Perwalian Asuransi Hari Tua dan Penyintas (OASI) akan menghabiskan cadangan asetnya pada tahun 2033. Jika cadangan aset OASI habis, pekerja yang sudah pensiun dan penerima manfaat yang ditinggalkan dapat menghadapi pemotongan pembayaran hingga 21% dalam sembilan tahun. Mengumpulkan pendapatan Jaminan Sosial sedini mungkin mungkin merupakan upaya untuk mengantisipasi potensi pemotongan.

Di sisi lain, mengajukan klaim tunjangan pada usia 62 tahun akan secara permanen mengurangi tunjangan bulanan Anda hingga 30%, tergantung pada tahun kelahiran Anda. Pelapor awal juga dapat dikenakan uji penghasilan pensiun, yang memungkinkan SSA menahan sebagian atau seluruh tunjangan Anda, tergantung pada berapa banyak penghasilan Anda.

Usia 70: Di sisi lain, mengklaim tunjangan pada usia 70 tahun akan memaksimalkan apa yang akan Anda terima setiap bulan. Sebagai imbalan atas penantian selama delapan tahun setelah Anda memenuhi syarat untuk menerima tunjangan, Anda akan menerima 24% hingga 32% lebih banyak per bulan (tergantung pada tahun kelahiran Anda) daripada yang akan Anda terima pada usia pensiun penuh.

Meskipun pembayaran bulanan maksimum mungkin terdengar hebat, masih ada potensi kekurangan saat menerima pembayaran di usia 70 tahun. Kekhawatirannya adalah tidak ada jaminan Anda akan hidup cukup lama untuk memaksimalkan apa yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial dibandingkan dengan apa yang akan Anda terima jika Anda mengklaim pembayaran di usia lebih muda.

Dengan pemahaman yang lebih jelas tentang apa yang dipertaruhkan, pertanyaan yang paling penting adalah: Apakah lebih baik menerima Jaminan Sosial pada usia 62 atau 70? Sebuah studi ekstensif yang dirilis lima tahun lalu tampaknya memiliki jawaban yang jelas ini.

Seseorang duduk di sofa dan membaca konten dari laptop terbuka di pangkuannya.

Sumber gambar: Getty Images.

Kesabaran biasanya merupakan faktor paling penting dalam memaksimalkan pendapatan Jaminan Sosial Anda

Sebelum membahasnya, izinkan saya mengawali diskusi ini dengan mencatat bahwa setiap orang memiliki jalan hidupnya sendiri yang unik. Kombinasi kebutuhan finansial, akses ke rencana pensiun, implikasi pajak, status perkawinan, kesehatan pribadi, dan sebagainya akan menjadi hal yang unik bagi Anda. sebaiknya berperan dalam menentukan usia mana yang paling masuk akal bagi Anda untuk menerima manfaat Jaminan Sosial.

Konon, para peneliti di perusahaan perencanaan keuangan daring United Income merilis sebuah laporan lima tahun lalu (“The Retirement Solution Hiding in Plain Sight”) yang meneliti peran usia klaim dalam mengoptimalkan manfaat Jaminan Sosial. Dengan menggunakan data dari Studi Kesehatan dan Pensiun Universitas Michigan, United Income menganalisis klaim dari 20.000 pekerja pensiunan untuk menentukan berapa banyak yang memaksimalkan pendapatan seumur hidup mereka dari Jaminan Sosial dan usia berapa, jika ada, yang memberi pensiunan kemungkinan tertinggi untuk mengoptimalkan pengumpulan manfaat seumur hidup.

Angka utama dari penelitian tersebut adalah bahwa hanya 4% dari 20.000 pekerja pensiunan yang diteliti telah mengoptimalkan pengumpulan manfaat seumur hidup mereka dari Jaminan Sosial. Karena tidak ada cetak biru konkret untuk mengklaim manfaat, temuan ini tidak terlalu mengejutkan.

Aspek yang lebih jelas dari studi United Income berkaitan dengan hubungan terbalik antara klaim aktual dan klaim optimal. Sementara 79% dari 20.000 pekerja pensiunan yang diteliti mulai menerima manfaat mereka dari usia 62 hingga 64 tahun, hanya 8% klaim kumulatif pada ketiga usia ini yang akan memaksimalkan pendapatan seumur hidup dari Jaminan Sosial.

Secara komparatif, meskipun hanya sedikit pekerja yang pensiun yang memilih untuk menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai menerima manfaat, para peneliti menemukan bahwa usia klaim tradisional terbaru akan optimal bagi 57% pekerja pensiun yang dianalisis. Keempat usia yang memberi pekerja pensiun kemungkinan tertinggi untuk memaksimalkan penerimaan seumur hidup mereka dari Jaminan Sosial adalah (secara berurutan) 70, 67, 69, dan 68.

Temuan dari studi United Income tidak menjamin bahwa mengklaim tunjangan pada usia 70 tahun adalah pilihan paling cerdas bagi para pensiunan di masa mendatang. Seperti yang telah disebutkan, ada beberapa alasan yang masuk akal mengapa mengklaim tunjangan pada usia 62 tahun (misalnya, memiliki satu atau lebih penyakit kronis) dapat menjadi hal yang masuk akal.

Namun, penelitian ini menunjukkan bahwa jika diteliti dalam skala yang lebih luas, kesabaran bisa sangat berharga. Jika Anda berusia 50-an atau 60-an dan kesehatan Anda relatif baik, menunggu secara statistik lebih sering membuahkan hasil, jika menyangkut penerimaan pendapatan Jaminan Sosial.